分期服務(wù)嵌入場景成為消費金融提振消費的亮點之一。今年以來，中原消費金融、海爾消費金融等多家消費金融公司與銀行、產(chǎn)業(yè)等聯(lián)動促消費，推出在一定期限內(nèi)享受免息分期服務(wù)，越來越多信用良好、違約率低的優(yōu)質(zhì)用戶通過分期服務(wù)，買到了質(zhì)優(yōu)價廉的商品。

海爾消費金融推出線下分期服務(wù)，成為這場消費升級中的重要選擇。海爾消金推出智家分期服務(wù)，消費者在全國2000多家海爾專賣店，均可享受分期購買冰箱、洗衣機、空調(diào)、油煙機等家電的優(yōu)惠。截至目前，該服務(wù)已累計家電分期交易額達1.3億元，為促進消費回暖提供了堅實的金融支撐。

此外，中原消費金融將電商活動與分期服務(wù)深度融合，通過“補貼讓利+權(quán)益護航”模式，以實際行動服務(wù)國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，為消費市場回暖注入金融動能。截至目前，中原消費金融以消費場景與分期服務(wù)相結(jié)合的方式，圍繞提額降息等主題活動，累計惠及超331萬人次，向用戶讓利超4473萬元。

從消費者購物習慣看，對家電等大額消費支出，消費者仍看重分期服務(wù)。通過線下分期購買家電，既疊加了國補與金融優(yōu)惠政策，又不會影響日常生活現(xiàn)金流。海爾消費金融相關(guān)負責人表示，分期服務(wù)嵌入場景優(yōu)勢明顯：一是家電等消費場景的真實性，二是用戶消費需求的確定性。通過消費金融的介入，讓原本“猶豫”的消費者提前享受商品與服務(wù)，實現(xiàn)金融與場景的無縫銜接。

消費金融公司從擴大試點以來，個人消費貸持續(xù)增長，有效滿足居民對耐用消費品的需求?！断M金融公司試點管理辦法》提出，個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。隨著分期服務(wù)嵌入更多耐用消費品場景，也為消費金融行業(yè)的發(fā)展探索出新路。

創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品尤為迫切。今年以來，為完善擴大消費長效機制，更好滿足消費領(lǐng)域金融服務(wù)需求，中國人民銀行等多部門發(fā)布《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導意見》提出，鼓勵商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車消費公司和小額貸款公司在符合監(jiān)管要求前提下，相互合作、優(yōu)勢互補，開發(fā)符合各類消費場景需求的金融產(chǎn)品。

如何優(yōu)化金融產(chǎn)品更好匹配耐用消費品消費？對此，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，優(yōu)化金融產(chǎn)品的核心在于進行深度定制化設(shè)計，使其真正契合耐用消費品單價高、周期長的特點。這包括提供更靈活、長期限的分期方案以降低月供壓力；推廣“0息分期”等優(yōu)惠利率模式；并將貸款與延長保修、以舊換新等權(quán)益捆綁，打造“金融+服務(wù)”的一體化產(chǎn)品包，從根本上提升消費者的購買意愿和體驗。

金融服務(wù)須精準嵌入消費場景。許澤瑋表示，在線上線下零售終端，提供“一鍵分期”等極簡、瞬時的金融體驗至關(guān)重要。同時，應(yīng)針對家裝等特定大宗消費場景，開發(fā)專屬的信貸產(chǎn)品，并精準觸達年輕群體等目標客群，滿足其差異化需求。

消費金融行業(yè)的客群較為下沉，隨著提振消費的覆蓋面逐步延伸，分期服務(wù)依托數(shù)字化加快向縣域消費下沉。中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，消費金融正在把縣域民生消費作為穩(wěn)增長的重要戰(zhàn)場，聚焦新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)和大宗商品消費，釋放縣域消費活力，要加快與快遞物流、縣域電子商務(wù)、公共服務(wù)平臺等合作共建，多舉措推動分期服務(wù)嵌入更多場景。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）